Marketplace 2026: ключові зміни щодо медичних страховок у США, що важливо знати кожному.
З 2026 року система медичного страхування через Marketplace змінюється сильніше, ніж в останні роки. Для багатьох сімей це означатиме нові правила доступу до субсидій, зміни в розрахунках податків та зростання особистих витрат. Щоб уникнути неприємних сюрпризів, варто заздалегідь розібратися в деталях.
Субсидії та федеральний рівень бідності (FPL)
До кінця 2025 року діяло тимчасове правило: навіть сім’ї з доходом нижче 100% федерального рівня бідності могли отримати допомогу, якщо Medicaid був їм недоступний. З 2026 року це послаблення припиняється.
Тепер:
- субсидії надаються лише за умови доходу від 100% до 400% FPL;
- нижче 100% FPL залишається лише Medicaid;
- якщо Medicaid недоступний, страховку доведеться оплачувати повністю.
Для багатьох іммігрантів це ключова зміна: якщо у 2025 році Marketplace допомагав закрити “провал” між Medicaid та мінімальним доходом, то у 2026 році ця підтримка зникне.
Переплати та податкова декларація
У 2025 році існували ліміти: навіть якщо дохід виявився вищим за заявлений, повертати доводилося не всю переплату. У 2026 році ліміти скасовуються.
-
Будь-яка переплата підлягає поверненню в повному обсязі.
-
Це означає, що вказання доходу має бути максимально точним.
-
У разі змін протягом року важливо оновлювати інформацію в акаунті Marketplace.
По суті, тепер відповідальність повністю переноситься на заявника. Помилки у прогнозі доходу можуть призвести до того, що під час подання податків доведеться повертати тисячі доларів.
Out-of-Pocket ліміти (максимальні особисті витрати)
Витрати на лікування продовжують зростати. У 2026 році максимальний ліміт особистих витрат становитиме:
-
$10,150 на одну особу;
-
$20,300 на сім’ю.
Це верхня межа, але саме від неї залежать умови більшості планів. Чим вищий ліміт, тим більшим буде фінансове навантаження у разі серйозних медичних витрат.
Bronze та Catastrophic плани
Ці плани офіційно визнані HDHP (High Deductible Health Plans — плани з високим вирахуванням). Тепер їх можна використовувати разом із Health Savings Accounts (HSA).
Це нововведення дає можливість:
-
накопичувати кошти на медичні витрати з податковими пільгами;
-
використовувати HSA як елемент довгострокових заощаджень.
Однак слід враховувати, що HDHP передбачають вищі deductibles (суми, які ви сплачуєте до того, як страховка почне покривати витрати), тому для сімей із частими зверненнями до лікаря такі плани можуть бути фінансово важкими.
Знижки на особисті витрати (CSR)
CSR (Cost-Sharing Reductions) залишаються без змін:
-
доступні лише зі Silver планами;
-
працюють при доході від 100% до 250% FPL;
-
знижують deductibles та co-pays, роблячи план ближчим за рівнем захисту до Gold.
Пільги для індіанців та ANCSA
Особливі правила зберігаються: індіанці та учасники ANCSA можуть змінювати або оформляти план раз на місяць, без очікування спеціальних періодів.
Medicare та Marketplace
Правило залишається незмінним: якщо у людини є право на Medicare, вона не може отримувати субсидії у Marketplace.
Терміни реєстрації (Open Enrollment)
Open Enrollment на 2026 рік: з 1 листопада 2025 по 15 січня 2026. При цьому в окремих штатах, де діють власні Marketplace, терміни можуть відрізнятися і бути коротшими. Наприклад, у деяких штатах реєстрація завершується вже 31 грудня. Тому важливо перевіряти дати саме для вашого штату.
Поза цими датами оформити страховку можна лише за наявності Special Enrollment Period, наприклад:
-
шлюб, народження чи усиновлення дитини;
-
втрата іншої страховки;
-
переїзд до нового району;
-
звільнення з місць позбавлення волі;
-
відмова у Medicaid або CHIP;
-
помилки Marketplace або страхової компанії.
Що це означає для сімей
Marketplace у 2026 році залишається найважливішим інструментом доступу до страховки. Але правила посилюються:
-
субсидії стануть менш доступними для людей з низьким доходом;
-
повернення переплат тепер повне;
-
витрати на лікування зростуть.
Щоб уникнути помилок, потрібно уважніше ставитися до прогнозу доходу, а також порівнювати умови планів з урахуванням нових лімітів.
Чому варто звертатися до брокера
Ліцензований брокер або агент допомагає не лише підібрати відповідний план, а й правильно розрахувати дохід, врахувати податкові ризики та уникнути переплати. Крім того, брокер бере на себе оформлення та заповнення всієї аплікації, що економить час та знижує ризик помилок. Послуги брокера для клієнта безкоштовні: вони оплачуються страховими компаніями та ніяк не впливають на ціну покриття.
Якщо у вас вже є брокер — зв’яжіться з ним до початку Open Enrollment, щоб обговорити зміни. А якщо у вас поки немає брокера або ви сумніваєтеся у його компетентності, ви можете проконсультуватися з експертом. Ліцензований брокер Андрій Кузьма доступний за телефоном (312) 646-0646 і може відповісти на будь-які ваші питання щодо страхування, допомогти коректно заповнити аплікацію та підібрати план з урахуванням нових правил.
Дисклеймер: Цей матеріал має інформаційний характер та заснований на офіційних публікаціях CMS. Він не є юридичною, податковою чи фінансовою консультацією. Для отримання повної інформації звертайтеся до офіційного сайту: www.healthcare.gov.
