С 2026 года система медицинского страхования через Marketplace меняется сильнее, чем в последние годы. Для многих семей это будет означать новые правила доступа к субсидиям, изменения в расчётах налогов и рост личных расходов. Чтобы избежать неприятных сюрпризов, стоит заранее разобраться в деталях.
До конца 2025 года действовало временное правило: даже семьи с доходом ниже 100% федерального уровня бедности могли получить помощь, если Medicaid им был недоступен. С 2026 года это послабление прекращается.
Теперь:
• субсидии предоставляются только при доходе от 100% до 400% FPL,
• ниже 100% FPL остаётся только Medicaid,
• если Medicaid недоступен, страховку придётся оплачивать полностью.
Для многих иммигрантов это ключевое изменение: если в 2025 году Marketplace помогал закрыть “провал” между Medicaid и минимальным доходом, то в 2026 году эта поддержка исчезнет.
В 2025 году существовали лимиты: даже если доход оказался выше заявленного, возвращать приходилось не всю переплату. В 2026 году лимиты отменяются.
• Любая переплата подлежит возврату в полном объёме.
• Это означает, что указание дохода должно быть максимально точным.
• При изменениях в течение года важно обновлять информацию в аккаунте Marketplace.
По сути, теперь ответственность полностью переносится на заявителя. Ошибки в прогнозе дохода могут привести к тому, что при подаче налогов придётся возвращать тысячи долларов.
Расходы на лечение продолжают расти. В 2026 году максимальный лимит личных расходов составит:
• $10,150 на одного человека,
• $20,300 на семью.
Это верхняя граница, но именно от неё зависят условия большинства планов. Чем выше лимит, тем больше финансовая нагрузка в случае серьёзных медицинских расходов.
Эти планы официально признаны HDHP (High Deductible Health Plans). Теперь их можно использовать вместе с Health Savings Accounts (HSA).
Это нововведение даёт возможность:
• копить средства на медицинские расходы с налоговыми льготами,
• использовать HSA как элемент долгосрочных сбережений.
Однако нужно учитывать, что HDHP предполагают более высокие deductibles, поэтому для семей с частыми обращениями к врачу такие планы могут быть финансово тяжёлыми.
CSR остаются без изменений:
• доступны только с Silver планами,
• работают при доходе от 100% до 250% FPL,
• снижают deductibles и co-pays, делая план ближе по уровню защиты к Gold.
Льготы для индейцев и ANCSA
Особые правила сохраняются: индейцы и участники ANCSA могут менять или оформлять план раз в месяц, без ожидания специальных периодов.
Правило остаётся прежним: если у человека есть право на Medicare, он не может получать субсидии в Marketplace.
Open Enrollment на 2026 год: с 1 ноября 2025 по 15 января 2026. При этом в отдельных штатах, где действуют собственные Marketplace, сроки могут отличаться и быть короче. Например, в некоторых штатах регистрация завершается уже 31 декабря. Поэтому важно проверять даты именно для вашего штата.
Вне этих дат оформить страховку можно только при наличии Special Enrollment Period, например:
• брак, рождение или усыновление ребёнка,
• потеря другой страховки,
• переезд в новый район,
• освобождение из мест лишения свободы,
• отказ в Medicaid или CHIP,
• ошибки Marketplace или страховой компании.
Что это значит для семей
Marketplace в 2026 году остаётся важнейшим инструментом доступа к страховке. Но правила ужесточаются:
• субсидии станут менее доступны для людей с низким доходом,
• возврат переплат теперь полный,
• расходы на лечение вырастут.
Чтобы избежать ошибок, нужно внимательнее относиться к прогнозу дохода, а также сравнивать условия планов с учётом новых лимитов.
Лицензированный брокер или агент помогает не только подобрать подходящий план, но и правильно рассчитать доход, учесть налоговые риски и избежать переплаты. Кроме того, брокер берёт на себя оформление и заполнение всей апликации, что экономит время и снижает риск ошибок. Услуги брокера для клиента бесплатны: они оплачиваются страховыми компаниями и никак не влияют на цену покрытия.
Если у вас уже есть брокер — свяжитесь с ним до начала Open Enrollment, чтобы обсудить изменения. А если у вас пока нет брокера или вы сомневаетесь в его компетентности, вы можете проконсультироваться с экспертом. Лицензированный брокер Андрей Кузьма доступен по телефону (312) 646-0646 и может ответить на любые ваши вопросы, касающиеся страхования, помочь корректно заполнить апликацию и подобрать план с учётом новых правил.
Дисклеймер: Этот материал носит информационный характер и основан на официальных публикациях CMS. Он не является юридической, налоговой или финансовой консультацией. Для получения полной информации обращайтесь к официальному сайту: www.healthcare.gov.
